Вряд ли можно поспорить с выражением, что кредит в банке – достаточно дорогостоящее удовольствие. Но высокие процентные ставки кредитных предложений – далеко не все затраты, поскольку в договоре р предоставлении кредита есть масса «подводных камней», большинство которых весьма спорно с точки зрения законности. Большинство комиссионных сборов, как явных, так и скрытых, попали в разряд незаконных.
Обязательна комиссия за выдачу кредитов и ведение ссудных счетов?
Несколько лет назад ВАС РФ ввел запрет на включение дополнительных комиссий при выдаче кредитов и ведении кредитных дел. Такой запрет был обоснован обязанностью кредитных организаций предоставлять такие услуги без взимания платы. Следовательно, комиссия за ведение ссудного счета и выдачу кредитов противозаконна! Подавляющее число современных банков строго соблюдает данный запрет, но есть недобросовестные кредитные организации, пытающиеся обойти установленное Высшего Арбитражного суда РФ правило, навязывая заемщикам дополнительные платежи.
К слову, катализатором пристального внимания в деятельности банков стал скандал, разразившийся в 2008 году, когда Сбербанк был привлечен к ответственности за факт взимание единоразовой комиссии с одного из заемщиков (сумма сбора составила 1350 рублей).
Несмотря на решение ВАС о запрете введения комиссий за выдачу кредитов и ведение ссудных счетов, некоторые банки по-прежнему продолжают взимать дополнительную плату. Правда теперь такая плата называется иначе.
Нередко суд выносит решение банк, которым обязывается вернуть незаконно полученные от заемщика в качестве комиссии за выдачу кредита. Даже претензия, предъявленная клиентом, не всегда является гарантией возврата средств – в подобной ситуации остается только обратиться за помощью Роспотребнадзора.
Комиссия и штраф за досрочное исполнение кредитных обязательств
Совсем недавно большинство российских банков с удовольствием использовали такой способ обогащения, как комиссия за досрочное погашение кредита. Сегодня наше законодательство запрещает применять подобные санкции, клиенту достаточно заблаговременно уведомить банк о намерении погашения кредитных обязательств досрочно. При соблюдении этого условия банк не имеет права взимать какие-либо комиссионные либо штрафные суммы.
Подавляющее число банков соблюдают данный закон, но имеется свой нюанс. Вполне понятна и объяснима "нелюбовь" кредитных организаций к досрочному погашению кредита, поскольку в результате этого теряют проценты по нему. Потому, присутствие в вашей кредитной истории повторяющихся эпизодов досрочного исполнения кредитных обязательств должно подготовить к тому, что при следующем обращении вам откажут в выдаче кредита, либо же предложат значительно худшие условия.
Взимание банками комиссии за обслуживание кредитов
Весьма спорный момент, законность которого по сей день остается под вопросом. Банки считают, что взимают данную комиссию, чтобы обеспечить качественное информационное обслуживание своих клиентов. В тоже время согласно отзывам клиентов – зачастую подобная услуга насильно навязывается. Есть некоторая судебная практика по вопросу законности комиссии за обслуживание кредитов, которая свидетельствует о незаконности взимания таких платежей.
Дополнительные платные услуги
Современные крупные кредитные организации зачастую не прибегают к взиманию комиссий за обслуживание кредита, а в качестве альтернативы предоставляют возможность подключить мобильный банк, смс оповещение либо онлайн банк.
Обязательное страхование при выдаче кредита
Этого пункта вряд ли можно избежать при подписании кредитного договора с большинством российскими банками.
Зачастую в договор включается обязанность клиента застраховать:
• здоровье;
• жизнь;
• потерю трудоспособности;
• приобретаемое имущество.
При отказе клиента от страхования неизбежно возрастает процентная ставка по кредиту – в среднем увеличение составляет от 4 до 7%. Это объясняется желанием банка заложить в проценты по кредиту возможные риски.
Возврат комиссии, выплаченной при выдаче кредита
Возврат комиссии регламентируется законом «О защите прав потребителей», которые трактует всевозможные комиссии, как навязанные услуги. Важно помнить о необходимости соблюдения срока исковой давности, который действующее законодательство устанавливает в течение 1 года с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своих прав. Возврат комиссии предусмотрен исключительно для физических лиц.
В заключении хотелось бы сказать, что перед заключением кредитного договора, будет разумным обратиться за помощью профессиональных юристов, которые после глубокого анализа и тщательного изучения всех пунктов договора, вынесут вердикт о его законности и обоснованности. Понятно, что незаконные условия можно оспорить в судебном порядке, но стоит ли тратить время и нервы?